Корпоративное страхование: Страхование специфических рисков (D&O, Cyber и Commercial Crime)

На рынке страхования формируется устойчивый спрос на продукты страхования специфических рисков. В отличие от традиционных видов классического корпоративного страхования, данные виды страхования не поддерживаются РНПК. В условиях ограниченной емкости, клиенты, осознанно прорабатывающие приобретение такого страхового покрытия, вправе рассчитывать на самый качественный продукт.

Организованная на XVI ежегодной международной конференции ICG «Корпоративное страхование» сессия по страхованию специфических рисков является логическим продолжением и расширением семинара, состоявшегося в марте 2024 года на площадке ВЭБ.РФ, а также качественным дополнением к открывшейся дискуссии об общей практике страхования крупного бизнеса.

Итоги сессии:

Александр Аничкин, управляющий партнер московского офиса Better Chance: "Риски и ответственность директоров и должностных лиц в российском правовом поле"

• Персональная ответственность для директоров может наступать в широком диапазоне от гражданско-правовой ответственности за убытки и материальный ущерб перед самой компанией, субсидиарной ответственности за долги компании при ее банкротстве, вплоть до административной и уголовной ответственности за неправомерные действия компании (включая штрафы, профессиональные дисквалификации и лишение или ограничение свободы).

• Гражданско-правовая ответственность за убытки, а также субсидиарная ответственность по долгам компании может наступать в случае, если директор действовал неразумно (например, не выяснял необходимую для принятия решения информацию или действовал без учета известной ему информации, или не соблюдал установленные внутри компании процедуры), или недобросовестно (например, умышленно утаивая или искажая существенную информацию, совершая сделки без необходимых корпоративных одобрений, и т.п.), и такие действия (бездействие) привели к убыткам для компании, или привели к ее банкротству.

• Уголовная или административная ответственность для директора может наступать за нарушение правил, устанавливающих определенные требования к ведению хозяйственной деятельности, или за нарушение законодательно установленных запретов. При этом, если в результате административного нарушения на компанию были наложены штрафы или приостановлена ее деятельность, то в практике есть случаи взыскания компаниями с директоров таких штрафов в качестве подлежащих возмещению убытков.

• При этом, даже если в итоге будет доказано, что директор не виноват и не должен привлекаться к ответственности, сам процесс защиты неизбежно будет связан с высокими судебными расходами. Одним из эффективных способов обеспечить себе возможность оплачивать такие расходы и покрывать возможные требования по убыткам можем быть полис D&O.

• Полис D&О может выполнять двойную функцию: в процессе его подготовки и согласования директора формируют лучшее понимание «карты рисков» вверенной им компании, и способов управления этими рисками, а само по себе наличие полиса D&O, хотя и не страхует от всех возможных рисков, дает директорам больший комфорт, что они смогут эффективнее защищать те управленческие решения, которые они считали правильными, и их расходы на такую защиту будут покрыты страховщиком. Наличие полиса D&O, в свою очередь, позволит не только компенсировать причиненные компании убытки, но и привлечь компетентных специалистов, которые в противном случае опасались бы возможного предъявления к ним крупных исков.

• Компания, которая компенсирует убытки своих директоров, может защитить свой баланс через D&O, а также застраховать свою ответственность в части требований по ценным бумагам. D&O сопоставим с ДМС – приобретается Компанией в интересах руководящих сотрудников – физических лиц, а также обеспечивает доступ застрахованных к инфраструктуре урегулирования судебных требований.
• Страхование кибер-рисков – ответ страхового рынка на возросшие угрозы кибер-атак, фишинга, социальной инженерии и внедрения в компьютерные и информационные системы предприятий. Программа страхования позволяет компенсировать убытки, связанные с ответственностью за разглашение персональных данных, расходы на урегулирование кибер-инцидентов – а главное, упущенную выгоду от перерыва в производстве в результате кибер-атак.
• Полисы страхования от мошенничества персонала уже более 20 лет активно приобретаются российскими банками. Программы позволяют компенсировать прямой финансовый ущерб, причиненный умышленными действиями сотрудников на протяжении длительного периода. Несмотря на то, что убытки в реальном секторе от реализации подобных рисков составляют миллиарды рублей, осведомленность бизнеса о таком виде страхования – крайне низкая, при этом страховщики уже готовы предоставлять свои емкости, и в будущем количество таких программ кратно возрастет.

• В условиях отсутствия доступа к глобальному перестраховочному рынку российский рынок D&O продолжает собственный путь развития. Современный рынок D&O в России находится в состоянии ограниченных емкостей, однако страховщики сумели накопить достаточный капитал, а также собственный опыт по страхованию и урегулированию страховых случаев, что в том числе проявляется в пересмотре страховщиками подходов к андеррайтингу в сторону клиентоцентричной модели, включая страхование проектных компаний и стартапов.
• Современный подход к экспертизе таких рисков и их перенос на страховой рынок позволяет защитить интересы широкого круга лиц, которые вовлечены в реализацию проекта, что особенно важно в текущей геополитической ситуации. 
• В свою очередь по причине меняющейся экономической среды возрастают и другие риски для бизнеса, связанные с противоправными действиями сотрудников компании и третьих лиц. Несмотря на то, что средства внутреннего контроля могут предотвращать или уменьшать финансовые последствия нечестных или мошеннических действий, их абсолютно разумно дополнять другими стратегиями и инструментами, такими, как страхование рисков причинения вреда в результате преступлений и страхование кибер-рисков.

• D&O – tailored-made полис. Каждый договор должен учитывать индивидуальные особенности профиля риска компании и директоров
• Ценность полиса определяется исключительно содержательной часть продукта, в частности формулировками вординга и его ключевых условий

• Спрос на обеспечение страховой защиты для российских компаний за рубежом сохраняется на очень высоком уровне
• Отечественный страховой рынок позволяет реализовать механизм покрытия иностранных рисков из РФ
• Международный страховой рынок (как дружественный, так и нет) допускает возможность работы с российскими рисками при соблюдении ряда ограничений

• Киберугрозы выходят на ведущие позиции в рейтингах глобальных рисков, наибольшее беспокойство за последние годы вызывает тенденция к резкому увеличению количества утечек персональных данных и коммерческой тайны
• Несмотря на возрастающие риски и статистику убытков, киберстрахование, как инструмент их покрытия в нашей стране не развит. Ключевые проблемы – отсутствие принимаемого рынком стандарта экспертизы, единого подхода к определению максимально возможного убытка (МВУ), культуры и практик ИТ-аудита
• Страховые брокеры и независимые ИТ-консультанты играют важную роль в формировании и развитии национальных компетенций в области управления кибер-рисками 

Роман Садовский: "Специфика и судебная практика по D&O"

• Действующее российское законодательство позволяет эффективно застраховать интересы директора (членов органов управления), как на случай привлечения, так и на случай необоснованной попытки привлечения его к ответственности в связи с выполнением им своих должностных функций. 

• В рамках договора страхования D&O можно застраховать гражданско-правовую (включая субсидиарную) и в определенных случаях материальную ответственность директора, а также расходы на защиту и иные расходы (например, расходы на экспертов, переводчиков, консультантов по связям с общественностью и пр.), связанные с привлечением или попыткой привлечения директора к гражданско-правовой, административной или даже уголовной ответственности (при условии, что директор не будет признан судом умышленно нарушившим действующее законодательство). 

• Работоспособность договоров страхования D&O подтверждена не только крупными страховыми выплатами, но и судебной практикой, в частности, что:

1. договор страхования D&O является договором комбинированного страхования гражданской ответственности за причинение вреда и страхования финансовых рисков;

2. договор страхования D&O может эффективно работать по принципу «заявленного требования» («claims made»); а также 

3. работает механизм «периода обнаружения», в том числе и для уволившихся директоров. 

• Однако, подтвердив работоспособность договоров страхования D&O, российские суды обозначили необходимость внимательной проработки их условий. В ряде случаев суды принимали решение исходя из буквального прочтения условий договоров страхования, которое, по мнению застрахованных лиц, не соответствовало коммерческим договоренностям, достигнутым сторонами при заключении договора страхования.

• Текущей судебной практикой был поставлен вопрос относительно возможности самой компании (страхователя) получить страховое возмещение по договору страхования D&O в качестве «потерпевшей стороны» в случае, когда действиями директора убытки были причинены самой компании (страхователю).

• Договор страхования D&O, с одной стороны, является эффективным инструментом защиты интересов директора, с другой стороны, сложным комплексным страховым продуктом, требующим внимательного отношения и, как правило, адаптации под потребности компании и ее директоров, а в ряде случаев – доработки, с тем, чтобы обеспечить работоспособность всех достигнутых коммерческих договоренностей.